إذا قررت بيع سيارتك القديمة مقابل 120 ألف جنيه، وتود استثمار المبلغ في شهادات البنك الأهلي المصري الجديدة لعام 2026، فأول قرار يتعين عليك اتخاذه بعد اختيار نوع الشهادة هو تحديد نظام الصرف. وفي حالة الشهادات البلاتينية الثابتة، يتقارب فارق العائد بين الخيارين، حيث يتمثل الاختلاف في عشرة نقطة مئوية، بين 17.75% شهريًا و17.85% ربع سنويًا.
عُشر النقطة على مبلغ 120 ألف جنيه يساوي 120 جنيهًا سنويًا، أي عشرة جنيهات شهريًا، وهو رقم صغير، مما يثير السؤال الحقيقي: متى تحتاج إلى السيولة في يدك؟
شهادات البنك الأهلي الجديدة لعام 2026 ودوريات صرف كل شهادة
البلاتينية الثابتة: شهري أو ربع سنوي
هذه الشهادة تمتد لمدة ثلاث سنوات، ويظل العائد ثابتًا طوال المدة. إذا اخترت الصرف الشهري، فستحصل على 1775 جنيهًا شهريًا، بإجمالي 21300 جنيه سنويًا، و63900 جنيه خلال الثلاث سنوات. أما عن الصرف ربع السنوي، فستتلقى 5355 جنيهًا كل ثلاثة أشهر، بمجموع يصل إلى 21420 جنيهًا سنويًا، و64260 جنيهًا على مدى الثلاث سنوات، مع فرق حوالي 360 جنيه على مدى المدة.
متى يصبح عُشر النقطة رقمًا يُذكر؟
يتضاعف الفرق مع زيادة المبلغ، فمثلاً على مبلغ 500 ألف جنيه، يصبح الفرق حوالي 500 جنيه في السنة، وعلى مليون جنيه، يصل إلى 1000 جنيه سنويًا و3000 على مدار المدة. من يملك مبلغًا كبيرًا كهذا ولا يعيش على العائد الشهري، قد لا يبالغ بأهمية الفرق بين الاختيارين، خاصة أن الفرق الأخير قليل جدًا. أما من يفضل استلام العائد بشكل متكرر، فإن الصرف ربع السنوي يوفر مكاسب صغيرة، بدون تكلفة إضافية، ما يجعله خيارًا مثاليًا لمن يفضل السيولة المنتظمة.
لكن الجدير بالذكر أن أول دفعة في الصرف ربع السنوي ستأتي بعد ثلاثة أشهر، وليس بعد شهر واحد، وهذه الميزة قد تكون حاسمة لمن ينتظر استلام عائد سريع.
البلاتينية المتغيرة: شهري فقط
عائد هذه الشهادة يعتمد على سعر الإيداع الليلي للبنك المركزي، مضافًا إليه نصف نقطة مئوية، وهو الآن 19.50% ويصرف شهريًا، أي ما يعادل 1950 جنيهًا على مبلغ 120 ألف جنيه. وتشترط الشهادة حدًا أدنى للعائد يبلغ 17%، أي 1700 جنيه شهريًا، مهما انخفض سعر الفائدة. من يرغب بمعرفة متى يصبح العائد متساويًا مع الشهادة الثابتة، فقد حسبنا نقطة التعادل عند مبلغ 200 ألف جنيه.
| نوع الشهادة | العائد الشهري (جنيه) | العائد السنوي (جنيه) |
|---|---|---|
| ثابتة (118 ألف جنيه) | 1775 | 21300 |
| متغيرة (120 ألف جنيه) | 1950 | 23400 |
الشهادات المتدرجة: عندما يصبح الفرق أكبر
اللعب على المدى هنا يُظهر أن الفارق بين الصرف الشهري والسنوي ليس عُشر نقطة، بل يصل إلى نقطة كاملة في السنتين الأولى والثالثة، ونقطة وربع في السنة الثانية، حيث تتغير معدلات العائد وزيادتها. في المتدرجة، يكون الصرف الشهري 21%، ثم 16.25%، ثم 12%، ما يعادل 2100 جنيه شهريًا، 1625 جنيه، و1200 جنيه على التوالي. أما الصرف السنوي، فيبلغ 22%، ثم 17.50%، ثم 13%. بعد السنة الأولى، يبلغ المجموع 26400 جنيه، ثم 21000 جنيه، وأخيرًا 15600 جنيه في نهايتها.
| المدة | الفرق بين الشهري والسنوي على مدى 3 سنوات |
|---|---|
| ثلاث سنوات | 3900 جنيه، أي أكثر من عشرة أضعاف مكاسب الشهادة الثابتة عند اختيار الربع سنوي |
الشهادة الخماسية: خمس سنوات بعائد ثابت
هذه الشهادة تمتد لمدة خمس سنوات، ويبلغ العائد الثابت عليها 14.25% يصرف شهريًا، أي 1425 جنيهًا شهريًا، بمجموع 85500 جنيه خلال المدة، وتُعد الأقل نسبة في القائمة لكنها أطول مدة بعائد ثابت، مع حد أدنى 1000 جنيه وبعض المضاعفات.
الاختيار بين الشهادات الشهرية والربع سنوية
الشهادات الشهرية تناسب من تعتمد على العائد في تغطية مصروفات البيت مباشرة، مثل الإيجار، أو قسط المدرسة، أو فاتورة الكهرباء، لأنها توفر سيولة شهرية سهلة الحساب. أما الشهادات ربع السنوية، فهي مناسبة لمن يفضّل ترك العائد يتجمع، بحيث يتيح له ذلك زيادة العائد بشكل بسيط دون تغيير نمط استهلاكه الشهري، ويُمكن تقسيم المبلغ إلى نصفين، بحيث يتم استثمار 60 ألف جنيه في كل نوع، ويحقق كل جزء مصدر دخل ثابت يلبي احتياجات مختلفة.
| 50% من المبلغ في شهادة شهرية | حوالي 888 جنيهًا شهريًا |
| 50% من المبلغ في شهادة ربع سنوية | حوالي 2678 جنيهًا كل 3 أشهر |
الاستثمار بعيد المدى: الشهادة الخماسية
هي الأنسب لمن يخطط لموعد كبير، مثل شراء جهاز أو دفع مقدم شقة بعد سنة، حيث أن مبلغ 26400 جنيه يُمكن أن يُدفع دفعة واحدة، مقابل أن يُترك جزء من العائد يتراكم شهريًا، وهو يتطلب استثمار طويل الأمد مع تنوع في الخيارات.
تأثير تغير سعر الفائدة بتاريخ 29 أكتوبر
دورية صرف العائد لا تحميك من تغير أسعار الفائدة أو تعرضك لها، حيث إن نوع الشهادة هو الذي يحدد ذلك. الشهادات الثابتة والمتدرجة والخماسية تظل على ثباتها بعد الشراء، أما الشهادات المتغيرة فلديها حركة وفق سعر الإيداع، والذي ظل ثابتًا عند 19% منذ 24 سبتمبر. الاجتماعات القادمة للبنك، المزمع عقدها في 29 أكتوبر و17 ديسمبر، ستحدد مصير العائد، رغم أن الشهادات المتغيرة في بنك مصر لا تزال تمنح نفس النسب الحالية منذ مدة، وتصريحات البنك توضح أسباب عدم زيادة العائد على المدد الأطول.
كيفية شراء الشهادات وضماناتها
تُشترى شهادات البنك الأهلي من فروع البنك، أو عبر تطبيقات الأهلي نت والأهلي موبايل. ولا يمكن استردادها قبل مرور ستة أشهر من تاريخ الشراء، كما يمكن استخدام الضمان للاقتراض أو إصدار بطاقة ائتمان قبل نهاية المدة، لمن يحتاج سيولة عاجلة.
أما بالنسبة لمن باع سيارته فعلاً مقابل 120 ألف جنيه، فإن الخيار الأفضل هو الشهادة البلاتينية الثابتة، حيث يمكن استلام 1775 جنيهًا شهريًا، أو 5355 جنيهًا كل ثلاثة أشهر، ويُحدد الاختيار قبل التوقيع بينهما، بموافقة الطرفين على النظام المفضل وفقًا لاحتياجاته.
